近日，兴业银行苏州分行打造的“企金智脑”项目在兴业银行总行“数据要素×”创新专项评选中荣获二等奖。作为苏州分行落实国家“数据要素×”战略、深耕科技金融服务的落地实践，该项目扎根基层业务真实痛点，以多源数据合规融合为基础，将智能化能力嵌入企金业务全流程，为破解传统对公业务共性难题、提升科创金融服务质效，探索出了贴合一线经营管理的数智化路径。

帮基层减负，为风控提效

“早几年做一笔科创企业授信尽调，我们要分头对接工商、税务、司法等多个渠道查信息，光凑齐基础资料就要耗上大半天；遇上股权嵌套复杂的企业，光梳理关联方和资产就要熬上一两个晚上。”提起过去的工作状态，兴业银行苏州分行一位从业十余年的老客户经理颇有感触。

这并非个例。长期以来，对公企金业务在基层实践中始终面临着几大现实难题：获客端依赖客户经理人脉资源，优质科创、小微企业筛选粗放，难以批量挖掘潜力客户；尽调端高度依赖个人经验，不同人员判断标准不一，空壳企业甄别难、关联分散资产看不见；审批端报告质量参差不齐，材料反复整改拉长授信周期；风控端传统模式偏重财务报表和抵押物，与科创企业“重研发、轻资产”的特征适配性差；贷后管理以定期回访为主，风险发现滞后，客户价值挖掘不深。

这些扎根在日常业务里的“堵点”，正是“企金智脑”项目着力解决的起点。科技创新，“最初一公里”是关键，“企金智脑”项目由业务部门与科技部门联合组建专班，全程跟着一线客户经理的工作流程找问题、磨方案，目标很明确：不做“摆着看”的展示平台，要做“用得上”的实用工具，真正帮基层减负、为风控提效。经过多轮需求打磨与试点迭代，一套覆盖“获客-尽调-授信-贷后-经营”全流程的智能化解决方案逐步成型。

把分散的数据拧成一股绳

数据是数智化的基础，也是突破原有作业模式的核心瓶颈。单靠银行内部数据，很难完整勾勒企业的真实经营面貌；而外部数据分散在不同主体，合规对接、标准统一、安全应用都是绕不开的关卡。

为此，兴业银行苏州分行项目科研团队搭建了统一的多源数据要素融合底座，在合规框架内打通了政务公共、不动产空间、司法风险、行内业务等四类核心数据资源。“我们与苏州本地征信机构、数据服务商合作，接入工商、纳税、水电社保、科创积分等官方权威数据，同时还涵盖了涉诉、失信、行政处罚等风险维度的信息。”兴业银行苏州分行相关负责人介绍，此项目创新采用“银行+政务数据商+专业数据服务商”的三方协同模式，严格遵循“数据可用不可见”原则，所有数据均做脱敏脱密处理，同时建立了全生命周期数据治理机制，既保障数据鲜活准确，也牢牢守住数据安全底线。

AI智能助手走进业务全流程

“企金智脑”没有止步于“数据展示”，而是结合四大核心场景打造了垂直智能助手，让AI真正成为客户经理的“随身伙伴”。

在获客环节，智能筛选模型融合科创积分、技术流评级、征信评分等多维指标，自动生成优质客户白名单与精准画像，让客户经理不用再“大海捞针”，可以带着针对性方案精准触达客户，目前已沉淀优质白名单客户超3000户。在尽调环节，穿透式资信助手可以自动甄别空壳企业，一键穿透多层股权架构，归集借款主体、实控人及关键股东名下的不动产，过去需要几天梳理的资产情况，现在几分钟就能形成完整视图。

在授信审批环节，系统可以自动调取全维度数据生成标准化风险揭示报告，还能从资料完整性、逻辑严谨性、风险覆盖度等维度智能评审尽调报告，给出整改建议，大幅减少材料来回退改的情况。试运行以来，尽调报告反馈问题数下降超44%，整体授信审批周期压缩了近三分之一。在贷后与经营环节，系统7×24小时监测企业经营异动、司法风险、资金异常、负面舆情等信号，自动分级预警并推送处置建议；同时结合内外部数据生成客户经营策略建议书，帮助客户经理做深客户全生命周期服务。

小步快跑的实效与认可

没有轰轰烈烈的造势，“企金智脑”靠着实实在在的科技赋能效果，打通了科技成果转化的“最后一公里”，在基层一线慢慢扎下了根。对客户经理来说，最直观的感受是“跑腿少了、效率高了”：尽调材料整合耗时从5小时压缩到1小时，整体效率提升80%，尽调问题发现率从35%提升至75%，综合人力成本压降约30%。

对企业来说，最实在的变化是融资更加顺畅。截至目前，平台已累计赋能科创企业授信审批320户、金额超450亿元，完成信贷投放138.41亿元。不少轻资产的科创企业，凭借技术能力与经营数据获得了授信支持；部分企业实控人分散的不动产也被有效归集，进一步盘活了资产价值。

凭借扎实的落地成效，该项目先后入选第九届数字中国建设峰会重点展示案例，相关场景纳入兴业银行集团“人工智能+”行动方案，此次又在总行“数据要素×”专项评选中斩获二等奖，实践价值得到了行内外的一致认可。

“把金融服务搬到创新一线，正是兴业银行服务科技创新、擦亮科技金融‘名片’的生动缩影，此项目得到各界认可，也是适应‘科技—产业—金融’新三角循环转变趋势的探索，”兴业银行苏州分行相关负责人表示，“下一步，我们将以此次获奖为新的起点，持续打磨‘企金智脑’的功能细节与用户体验，不断拓展数据融合的深度与业务覆盖的广度，把基层实践的经验沉淀为可复用的数智能力，以更精准、更高效的金融服务，助力科创企业成长，服务区域实体经济高质量发展。”（苏报融媒记者 孙佳桦/文）