近年来，以“人+AI”为核心特征的OPC创业模式正在全国范围内加速崛起。近日，为抢抓业务机遇，打造符合OPC特点的综合金融服务方案，兴业银行OPC金融服务专项工作组在苏州开展调研，与苏州工业园区管委会、OPC社区、OPC企业深入交流，“调研摸排+业务推动”一体推进，现场对接区域需求、直面业务堵点，精准定位产品适配、政策落地、流程衔接等核心问题，靶向制定可落地、可执行的优化解决方案，同步推动业务落地、补齐业务短板，实现调研与业务推进双向赋能。

OPC营收分化明显，现金流波动大

当前，OPC演化成为一种新的创业模式，即个人借助AI智能体集群，独立完成从产品设计、研发、市场推广到客户服务的全链条业务，实现“单人成军”的商业组织形态。据兴业银行苏州分行相关负责人介绍，OPC金融服务专项调研发现，创始人及核心团队多具备头部企业或科研院所背景，并掌握独占性数据或供应链资源，例如苏州智聚芯联创始人兼具飞利浦、阿斯麦光学研发与恩智浦市场经验，形成国内唯一从光学硬件到算法的全栈能力。“OPC的核心护城河是创始人背景与垂直赛道聚焦，而非单纯的AI技术。”

低成本运营是OPC的普遍特征，人力成本是其主要支出之一，算力成本在不同类型OPC间差异巨大。值得关注的是，OPC营收分化极为明显，“头部千万级、尾部零收入”是普遍现象。初创企业营收规模小、回本周期长，且因项目制结算导致回款不稳定等原因，普遍存在现金流波动大的特征。基于调研，兴业银行OPC金融服务专项工作发现，OPC存在现金流不稳定和价格内卷的共性经营困境，轻资产、无稳定营收、未形成专利的特点又使其难以满足银行传统授信准入要求。

探索“特色产品+分层服务”，满足OPC差异化需求

“我们发现，OPC金融需求分层，且不同阶段的需求差异显著。非金融需求集中在财税合规、场景订单对接、股权融资机构对接三大领域。跨境金融服务需求在特定OPC群体中较为突出。”兴业银行苏州分行相关负责人表示，当前，兴业银行针对OPC企业，在原有产品的基础上，已推出适配OPC的企业融资服务。例如“兴速贷”线上产品，适用于资信状况良好、有稳定营收和良好纳税记录的OPC企业，依托企业工商、税务、司法等多维数据自动为企业进行授信审批和额度核定，可用于OPC企业的日常经营周转、备货采购、算力支出、账款结算、短期项目垫资等；高科技人才创业贷款产品，对于纳入政府特殊人才计划的高科技人才，以人才、技术为授信参考，支持纯信用办理，化解初创企业融资难等问题，资金可用于创业启动、产品研发等经营周转需要。

兴业银行对OPC服务流程简便、功能齐全，费用减免力度大、优惠周期长，能够切实降低企业经营财务成本，并依托专属客户经理保障对公金融服务高效落地，提供轻松开户、一键签约、专属服务三大核心支持。在费用方面，该行推出四大费用全减免与三类费用享优惠政策，其中账户管理费、兴业管家App全渠道转账手续费、柜面及企业网银与银企直连渠道行内转账手续费、小微企业询证函及资信证明费用、各类对账单据与电子回单费用现阶段全部免除。

据了解，兴业银行苏州分行还依据本地OPC的特点，形成了一套优化解决方案。相关负责人介绍，考虑优先合作依托产业园区、核心企业建设的OPC社区，通过“金融特派员+”模式，通过挂牌成立金融特派员工作室定点办公等方式，及时把握业务机会，通过“融资服务+资源赋能”的一体化支持，实现孵化企业的相伴成长。围绕“创始人+赛道”进行产品创新，对创始人个人信用、行业经验、技术能力、创业赛道前景的维度进行评价，开展算力贷、OPC人才贷、消费金融产品的创新和探索。（苏报融媒记者 孙佳桦/文）