9月开学在即，“学平险”进入集中投保期。然而，不论是老生还是新生家长，对学平险的了解往往停留在一张宣传折页上，真正清楚其保障范围与理赔流程的并不多。

记者从苏州多家保险公司了解到，学平险的保费普遍在200元左右，与苏州市社保少儿医疗形成了有益补充。从过去一年理赔案例来看，学平险在极端重疾、猫抓狗咬、骨折等意外伤害，以及季节性疾病等方面，积极发挥了“减震器”作用。

小额保费撬动高额保障

孩子已参加了基本医疗保险，是否还有必要额外购买学平险？针对这一普遍关切，记者向中国太保寿险苏州分公司了解情况。

该公司消费者权益保护部理赔员张友军介绍，学平险专门面向在校学生设计，与医保形成功能互补，能够对医保报销后的自付部分进行“二次报销”，从而降低家庭医疗支出负担。具体免赔额、赔付比例以及免赔范围以保险合同为准。

学平险的核心保障包括意外责任、疾病住院医疗责任及意外身故/伤残、疾病身故责任。同等保额下，保费低于面向个人销售的“疾病+意外”组合险种，性价比高。当前，市场上大部分学平险还包括创伤性牙齿修复医疗责任、微创美容缝合医疗责任，这两项均与学生高频意外风险场景吻合。

学平险在兜底重疾风险方面发挥了积极作用。去年9月，苏州一家长为孩子投保太保学平险，年交保费200元。投保后不久，孩子无明显诱因出现股骨疼痛不适，被确诊为股骨恶性肿瘤。自此孩子开启了漫长的治疗周期，需要反复住院化疗、恶性肿瘤靶向治疗。自去年9月出险以来，该学平险保单累计理赔18次，住院累计赔付金额3.22万元，帮助家庭应对长期治疗带来的医疗开支压力。

“符合学平险条款约定的疾病住院治疗，包含化疗、靶向等住院相关医疗费用，均可按条款规则进行赔付。”张友军介绍，学平险虽非大额重疾险，但可作为医保外的有效补充，持续分担多次住院的医疗开销。

今年1月，苏州虞同学不幸被确诊为急性淋巴细胞白血病，此前，他的家人为其投保了中国人寿学生险。3月中旬，家长提交理赔申请，苏州国寿迅速启动流程，高效核实，及时赔付保险金12万元，有效缓解了家庭的经济压力，更安心专注于孩子的治疗与休养。

与医保互补，为意外、疾病添保障

学生校内外生活虽总体平稳，但各类意外仍时有发生，而这也是学平险重要的保障责任。

去年9月30日，8岁的小陈同学在学校课间休息时不慎摔倒，入院诊断为右肱骨髁上骨折。自出险至今年2月，他先后多次住院治疗，医疗总金额29785元，医保统筹支付12738.28元，非医保费用11500元。今年5月，其家长提交理赔申请后，苏州国寿按规则核算后及时给付保险金5219.8元。

去年11月23日，孩子在公园被小猫抓破手，郝女士立即带其到苏州市第五人民医院就诊，规范注射狂犬病人免疫球蛋白及5针狂犬疫苗，总费用985.16元，医保报销234.49元。扣除免赔额后按约定比例赔付，苏州国寿理赔455.49元。郝女士当晚提交申请，次日下午赔款到账。今年1-7月，苏州国寿学平险因被动物伤害理赔2230人次，理赔金额151万元。

在极端重症与意外之外，换季时节频发的呼吸系统疾病同样是学生群体健康的隐患。据苏州国寿统计，今年1-7月，该公司学平险因呼吸系统疾病理赔3537人次，理赔金额308万元。

在医疗理赔的基础上，东吴人寿学平险还构建了覆盖身心健康与学业成长的增值服务体系，提供专业健康心理测评，不限次数，关注学生心理成长，还提供升学规划支持，将服务触角延伸至教育规划领域。

一年一保，及时续保避免“真空期”

不少家长在为孩子配置学平险时，最为关心出险后的理赔是否便捷。记者从苏州多家保险公司了解到，目前学平险理赔已实现线上全流程办理，操作流程清晰简单。

张友军提醒，孩子住院或意外出险后，家长一定要第一时间及时报案，就诊要选择保险条款约定的医保定点医院，并全程妥善留存病历、诊断报告、住院小结、费用发票等全部就医资料。

目前公司学平理赔已经实现线上操作，大部分案例可通过线上拍摄相关资料照片上传提交理赔申请，无需往返线下网点。在材料齐全的前提下，责任清晰的案件将快速完成审核，理赔款项会直接发放至家长或成年被保险人预留银行卡内。特殊案例可与公司工作人员联系，提升理赔效率。

值得关注的是，学平险一年一保，9月集中续保，家长要及时续保，避免保障真空。“续保、新投保时，要如实填写健康告知，这是后续顺利理赔的前提。”张友军还强调，学平险主要解决高频小额、多次住院开销，必要时，家长可搭配重疾险、百万医疗险进一步补齐保障责任。（苏报融媒记者 孙佳桦/文）