□苏金

2025年底召开的中央经济工作会议明确提出“深化住房公积金制度改革，有序推动好房子建设”。这是近十年来中央经济工作会议公报首次单独提及公积金。这一重要部署，标志着住房公积金制度改革从部门工作上升为国家战略层面的重要议程。

作为全国首批灵活就业人员参加住房公积金制度试点城市，苏州交出了一份亮眼的答卷。截至2025年末，苏州公积金实缴单位达19.71万家，实缴人数471.39万人，缴存额883.20亿元。数字背后，是一个东部经济大市在公积金制度改革中先行先试、大胆破题的生动实践。

“十四五”时期，苏州公积金实缴单位增加7.32万家，年均增长率达9.7%；缴存额达3777.05亿元，五年内年均增长率达9.68%。在全国29个万亿GDP城市中，苏州实缴人数位居前列，资金运用率连续排名第一。这些坐标，既印证了苏州作为产业大市、就业高地的经济活力，也为全国公积金制度改革提供了可复制、可推广的“苏州经验”。

1 制度扩面 让公积金从“单位人”走向“全体劳动群体”

住房公积金制度诞生三十余年来，覆盖范围逐步扩大。2024年全国住房公积金实缴单位529万个，实缴人数17628.75万人。但仍有大量灵活就业人员、新市民被排除在制度之外——2024年全国实缴人数占城镇就业人口比重仅约37%。如何打破“单位”门槛，让制度红利惠及更广泛的劳动者群体，成为改革的第一道必答题。

苏州的探索走在了全国前列。2021年，苏州成为全国首批灵活就业人员参加住房公积金制度试点城市之一。五年间三次迭代升级——从1.0版打破身份壁垒实现“全覆盖、无门槛”，到2.0版推出“乐居苏城”存贷产品被灵活就业人员称为“公积金余额宝”，再到3.0版将农民纳入试点、推出补充公积金制度。2025年，苏州灵活就业试点新增开户24.1万人、新增实缴18.7万人、新增缴存额16.4亿元，累计开户62.4万人、累计实缴45.4万人、累计缴存额24.1亿元，六项指标均位列全国试点城市第一。六项举措入选住建部经验做法清单，数量为全国第一。

对比全国首批参加试点的其他城市，截至2025年12月，重庆灵活就业试点累计开户56.6万人，成都累计开户16.4万人，深圳累计开户12.4万人，广州累计开户12.0万人，常州累计开户11.4万人。苏州的领先优势不仅体现在规模上，更体现在制度设计的系统性和迭代的持续性上——三次升级各有侧重、层层递进，形成了从“有没有”到“好不好”再到“优不优”的完整政策链条。

更值得关注的是苏州在制度覆盖上的结构性突破。2025年苏州新开户职工中企业单位及灵活就业人员占比达97.28%，非公企业缴存职工占比超90%，连续7年稳居全国第一。外地户籍新市民、青年人缴存占比超过90%。这些数据说明，苏州公积金制度的缴存底盘是千千万万家民营企业、中小微企业共同搏动构成的。将农民纳入试点范围，超3万户农民参保；创新推出单位职工可自主缴纳补充公积金，截至2026年8月底已缴纳超19.95亿元。制度覆盖从“单位人”向“全体劳动群体”延伸，走出了一条极具苏州特色的制度扩容之路。

2 政策赋能 从“购房支持”走向“房屋全生命周期”

住房需求正从“有没有”向“好不好”升级。2024年全国提取公积金用于租赁住房的人数达2257.44万人、金额2720.57亿元，分别增长22.28%和33.93%。2026年8月，国务院公布《关于修改〈住房公积金管理条例〉的决定》，提取情形由6类增至9类，新增装修自住住房、支付物业费等情形。苏州的政策创新，与这一改革方向高度契合。

近年来，苏州先后出台50余项惠民政策。在贷款端，个人、家庭公积金最高贷款额度分别提高到150万元、200万元；在全国率先推出青年人才公积金贷款贴息政策，贷款发放后前12个月利息补贴50%；实施“筑梦苏城”青年人才贷款支持政策，累计发放贷款315.88亿元、惠及2.12万青年人才。在提取端，全面放开租房提取限额，新市民、青年人可“零材料”办理；支持提取公积金支付购房首付款、物业费，助力“以旧换新”、老旧小区自主更新、加装电梯；扩大患重病提取公积金范围，出台困难家庭贷款利息补贴政策。

政策红利的释放带来了显著的市场效应。2025年苏州公积金住房贡献率达123.94%，跃居全国第一。全年发放公积金贷款539.47亿元，提取公积金626.01亿元，贷款和提取规模均居全省第一、全国前列。租房提取额达62.48亿元。不良贷款率低至0.0017%，在全国万亿GDP城市中名列前茅。这些数据说明，苏州公积金不仅“放得出去”，而且“收得回来”，实现了政策效能与风险防控的有机统一。

放眼全国，长沙推出二孩及以上家庭贷款套数核减政策，深圳将购房税款纳入提取范围。各地竞相优化，苏州要保持领先，必须持续在政策创新的深度和精度上下功夫。

3 数智转型 从“能办”走向“智办”

数字化是提升公积金服务效能的关键引擎。2024年全国各地累计调用87类共享数据1.68亿次。各地积极探索AI客服、“数字柜台”等创新应用。苏州在这一赛道上起步早、步子实。

苏州率先在全国实现灵活就业缴存公积金使用微信、支付宝聚合支付。“苏州公积金”小程序覆盖75项高频业务，用户突破576.9万人，月访问量超3900万次。与支付宝合作开发“苏州公积金智能助手”，打造公积金领域首个MCP多模智能体技术规范。“苏小金”智能客服7×24小时不间断服务，累计答复超321.5万条咨询。29项缴存业务实现“一网通办、全域可办”，单位业务线上办理率达100%。全市建成493个“公积金诚意服务站”，实现97个乡镇街道全覆盖。

数字人民币应用是苏州公积金的“金字招牌”。苏州在全国率先实现公积金归集、提取、贷款等六大类业务“全场景应用、全维度覆盖、全链条贯通”。截至2025年末，数字人民币累计交易量突破1444亿元，稳居全国业内首位。主编全国首个行业团体标准《住房公积金业务场景下数字人民币应用管理规程》。从“先行先试”到“标准引领”，苏州为全国公积金数字化转型贡献了可复制的“苏州方案”。

“十五五”时期，深化住房公积金制度改革仍是一项重要任务。《住房公积金管理条例》的修订为制度升级提供了法治保障。对苏州而言，需要在三个方面持续发力：一是围绕“缴得进来”，将制度覆盖拓展至更广泛的劳动群体，深化灵活就业试点与农民建缴的融合创新；二是围绕“住得更好”，推动公积金从购房支持向房屋全生命周期服务延伸，探索与城市更新、好房子建设的深度协同；三是围绕“用得更好”，深化数智转型，让人工智能、区块链等技术深度融入业务全链条。

住房问题既是民生问题也是发展问题。苏州公积金的实践启示我们：制度改革的生命力在于回应时代之问、解决现实之难。当公积金从“单位福利”走向“全民保障”，从“购房工具”走向“全生命周期服务”，从“人工窗口”走向“智能平台”，制度才能在新的时代条件下焕发新的生机。苏州这座“福气之城”的安居实践，正在为全国公积金制度改革书写一份富有启发的答卷。

★作者单位：苏州市住房公积金管理中心