来自建设银行苏州分行的统计数据显示，该行普惠金融授信服务的小微企业、个体工商户已超过5.9万户。他们中的大多数都用过同一个App，叫做“惠懂你”。从这个“建行懂你”的服务App出发，建行苏州分行把普惠服务之光引向了更多中小微企业，为他们开启发展新空间。

苏州注册用户超42万户

2018年9月，建设银行优化普惠金融服务，在同业率先推出“建行惠懂你”App，持续优化核心信贷服务，并迭代升级为综合化生态服务平台。截至今年8月末，建行苏州分行“惠懂你”注册用户累计超42万户，认证企业累计超24.3万户，平台签约客户数超5.2万户，签约金额约1006亿元。

从量身定制服务产业园、服务研发企业的“开业进阶贷”“苏创贷”，到率先推出针对留学归国人员和留创企业的“留创贷”金融产品服务；从普惠服务乡村振兴到不断优化完善个人经营的产品体系、提升对广大个人客群的服务支撑力度，建行苏州分行秉持以客户需求为核心，响应市场的反馈和需求，逐步探索出“五化三一”普惠金融新模式，迭代服务提升广大小微客户新体验。

“善”系列拓展服务新空间

今年，建行“善”系列融资服务的推出，把对小微客户需求的懂得进一步向前延伸。善科贷、善新贷、善担贷、善营贷精准适配科技型企业、小微企业、轻资产企业等不同群体的融资需求。

苏州一家生物医药有限公司专注于生物医药产品研发、生物技术开发及生物试剂销售，2023年末入驻苏州工业园区生物医药产业园，拥有8项发明授权专利，技术实力雄厚。作为一家初创期的科技企业，公司近一年重心主要在研发，销售收入仅10余万元，考虑到传统银行信贷产品通常依赖“销售定贷”，企业对能否获得银行融资产生了疑虑。建行苏州分行在了解企业情况后，敏锐地发现该行新推出的“善科贷”产品与企业的需求高度契合。

“这个专为科技小微企业打造的特色信贷产品，摒弃了传统‘唯销售论’的授信逻辑，转而聚焦科技企业的人才、技术、资金、市场四要素，通过小微企业及其企业主的信用信息、经营信息、人才信息、科技成果等数据，综合考虑企业的经营现状、科技属性及发展潜力，为具有良好成长性的小企业发放流动资金贷款。”建行苏州分行普惠金融事业部相关负责人告诉记者，善科贷的额度测算模型充分体现了面向小微的适配性，一方面，在经营能力额度上，即便企业暂无销售，也可通过企业主及企业的金融资产、交易结算、税务信息等多维度数据综合评估，依然有机会获得基础额度支持；另一方面，关注科技增信额度，企业发明授权专利，且核心技术获得多项专利保护，科技实力突出，就可获得高额度的科技增信。此外，如企业实控人、法人等如果是行业顶尖精英，人才资质卓越，可获得人才增信额度。“善科贷能够精准识别企业的发展潜力，以‘人才+技术’双轮驱动，助力小微企业轻装上阵、快速发展。”建行苏州分行相关负责人这样说。

“圈链群”服务更多小企业小商户

普惠的服务还在产业链支持上得到了充分的体现，“圈链群”的构建，让很多小企业、小商户进入了建行苏州分行普惠金融服务的视野。

建行常熟分行紧密结合地方优势产业，创新产业链金融服务，探索“圈链群”服务模式，打造普惠金融服务体系。该行以当地一家服装龙头企业为核心，将金融服务触角延伸至上下游数百家企业，长期合作经销商、产品零部件加工小厂都可以获得资金支持。服务落地以来，惠及下游客户近百户，累计授信额度超亿元，不仅有力保障了企业销售网络的稳定运行，也稳固了从生产到销售全链条的就业岗位。

农副产品批发市场是城市保供的“菜篮子”，也是小微商户最集中的民生生态圈之一。在相关农副产品批发市场，建行苏州分行组建专项服务团队，精准掌握766户小商户的资金周转痛点。立足商户“频次高、周转快、轻资产”的经营特征，该行差异化匹配“商户云贷”“个人经营抵押快贷”等线上线下一体化产品，让普惠信贷直达经营一线。截至目前，该市场已累计获得建行普惠信贷支持超150户次，投放金额近亿元，守护了百姓“菜篮子”，也守护了相关民生就业。在吴中区东山镇，民宿产业已成为带动群众就近就业、助力富民兴村的重要业态。针对民宿装修改造投入大、回本周期长的行业痛点，建行东山支行立足民宿产业实际，推行长期限、稳续贷的金融服务，已持续为各类民宿等经营主体投放十年期经营性抵押贷款，单笔金额均在百万元以上。

（苏报融媒记者 杨帆/文）